Perencanaan keuangan sering kali berfokus pada bagaimana meningkatkan penghasilan, mengatur pengeluaran, menabung, dan mengembangkan aset. Namun, ada satu risiko penting yang tidak selalu menjadi perhatian, yaitu kemungkinan terhentinya penghasilan secara mendadak.

Kehilangan pekerjaan, usaha yang mengalami penurunan, kondisi tertentu yang membuat seseorang tidak dapat bekerja, atau bahkan meninggal dunia dapat mengubah kondisi keuangan keluarga dalam waktu singkat. Ketika penghasilan berhenti, kebutuhan sehari-hari tetap berjalan. Biaya makanan, tempat tinggal, pendidikan, kesehatan, cicilan, hingga kebutuhan keluarga tetap harus dipenuhi.

Karena itu, perencanaan keuangan bukan hanya tentang bagaimana mencapai tujuan finansial ketika kondisi berjalan normal, tetapi juga tentang bagaimana tetap bertahan ketika terjadi keadaan yang tidak terduga.

Mengapa Terhentinya Penghasilan Menjadi Risiko Besar?

Penghasilan memiliki peran penting dalam menjaga keseimbangan keuangan rumah tangga. Selama pendapatan rutin diterima, seseorang dapat memenuhi kebutuhan, membayar kewajiban, menabung, dan berinvestasi.

Masalah muncul ketika sumber penghasilan tersebut tiba-tiba berkurang atau bahkan hilang.

World Bank dalam World Development Report 2022 menjelaskan bahwa banyak rumah tangga memiliki keterbatasan kemampuan untuk mempertahankan konsumsi ketika mengalami kehilangan pendapatan. Dalam data yang dianalisis, lebih dari separuh rumah tangga di negara berkembang maupun negara maju tidak mampu mempertahankan konsumsi dasar selama lebih dari tiga bulan apabila menghadapi kehilangan penghasilan.

Hal tersebut menunjukkan bahwa memiliki penghasilan yang cukup saat ini belum tentu berarti seseorang memiliki ketahanan finansial yang memadai.

Penghasilan Berhenti, tetapi Pengeluaran Tetap Berjalan

Salah satu tantangan terbesar ketika penghasilan terhenti adalah adanya pengeluaran yang sulit dihentikan dalam waktu singkat.

Beberapa di antaranya meliputi:

• kebutuhan pangan dan kebutuhan rumah tangga;
• biaya tempat tinggal;
• listrik, air, dan internet;
• biaya pendidikan anak;
• cicilan atau kewajiban utang;
• biaya kesehatan;
• kebutuhan anggota keluarga yang menjadi tanggungan.

Dalam kondisi normal, pengeluaran tersebut dapat dipenuhi dari penghasilan bulanan. Namun, ketika penghasilan berhenti, sumber dana untuk memenuhi kebutuhan tersebut ikut berkurang.

Jika tidak memiliki cadangan yang cukup, seseorang mungkin terpaksa menggunakan aset investasi sebelum waktunya, menjual barang berharga, berutang, atau meminta bantuan kepada keluarga.

Dana Darurat sebagai Lapisan Pertama Perlindungan

Salah satu langkah yang dapat dilakukan untuk menghadapi risiko kehilangan penghasilan adalah membangun dana darurat.

Dana darurat berfungsi sebagai cadangan yang dapat digunakan ketika terjadi kondisi tidak terduga, termasuk kehilangan pekerjaan atau penurunan pendapatan. OECD menekankan bahwa tabungan darurat, pengelolaan anggaran, serta perencanaan jangka menengah dan panjang merupakan bagian penting dari ketahanan finansial ketika seseorang menghadapi perubahan pendapatan.

Besarnya dana darurat tentu perlu disesuaikan dengan kondisi masing-masing. Hal yang perlu diperhatikan antara lain jumlah tanggungan, kestabilan pekerjaan, besarnya pengeluaran rutin, kewajiban utang, serta ada atau tidaknya sumber penghasilan lain.

Semakin besar tanggungan dan semakin tidak pasti sumber penghasilan, semakin penting memiliki cadangan keuangan yang memadai.

Jangan Hanya Mengandalkan Satu Sumber Penghasilan

Ketergantungan pada satu sumber penghasilan juga dapat meningkatkan kerentanan finansial.

Diversifikasi pendapatan dapat menjadi salah satu strategi untuk mengurangi ketergantungan tersebut. Sumber pendapatan tambahan dapat berasal dari usaha sampingan, pekerjaan lepas, hasil aset produktif, maupun sumber lain yang sesuai dengan kemampuan dan kondisi masing-masing.

Namun, diversifikasi pendapatan bukan berarti harus memiliki banyak pekerjaan sekaligus. Prinsip utamanya adalah membangun ketahanan, sehingga ketika salah satu sumber pendapatan terganggu, masih terdapat alternatif yang dapat membantu memenuhi kebutuhan.

Perlindungan Finansial Tidak Berhenti pada Tabungan

Tabungan merupakan bagian penting dari perencanaan keuangan, tetapi tidak selalu cukup untuk menghadapi seluruh risiko.

Bayangkan seseorang yang menjadi sumber utama penghasilan keluarga mengalami risiko yang menyebabkan kemampuan mencari nafkah terganggu. Dampaknya bukan hanya dirasakan oleh individu tersebut, tetapi juga oleh pasangan, anak, atau anggota keluarga lain yang bergantung pada penghasilannya.

Di sinilah perlindungan melalui asuransi dapat menjadi bagian dari strategi pengelolaan risiko. Asuransi pada dasarnya membantu memberikan perlindungan finansial terhadap risiko tertentu sesuai manfaat dan ketentuan polis.

Dalam konteks asuransi jiwa syariah, konsep saling membantu atau ta’awun menjadi salah satu landasan penting. Peserta berkontribusi dalam mekanisme yang dirancang untuk memberikan perlindungan kepada peserta yang mengalami risiko sesuai dengan ketentuan produk dan akad yang berlaku.

Dengan demikian, perencanaan keuangan tidak hanya berbicara mengenai mengumpulkan dan mengembangkan harta, tetapi juga mengenai bagaimana melindungi kondisi keuangan dari risiko yang dapat mengganggu pencapaian tujuan keluarga.

Lakukan Stress Test terhadap Keuangan Pribadi

Salah satu cara sederhana untuk mengetahui kesiapan menghadapi kehilangan penghasilan adalah melakukan simulasi.

Cobalah bertanya:

“Jika penghasilan saya berhenti selama tiga bulan, bagaimana saya memenuhi kebutuhan?”

Kemudian hitung:

1. Berapa pengeluaran wajib setiap bulan?
2. Berapa jumlah dana tunai atau tabungan yang mudah digunakan?
3. Berapa lama dana tersebut dapat memenuhi kebutuhan?
4. Apakah masih terdapat cicilan yang harus dibayar?
5. Siapa saja anggota keluarga yang bergantung pada penghasilan tersebut?
6. Apakah terdapat sumber penghasilan alternatif?
7. Apakah terdapat perlindungan terhadap risiko yang dapat mengganggu kemampuan mencari nafkah?

Simulasi sederhana ini dapat membantu menemukan celah dalam perencanaan keuangan sebelum risiko benar-benar terjadi.

Membangun Ketahanan Keuangan Secara Bertahap

Tidak semua orang memiliki kemampuan untuk langsung membangun dana darurat dalam jumlah besar atau memiliki berbagai sumber pendapatan. Karena itu, ketahanan finansial dapat dibangun secara bertahap.

Mulailah dengan mencatat kebutuhan pokok, mengurangi pengeluaran yang tidak terlalu penting, menyisihkan sebagian pendapatan secara rutin, melunasi kewajiban secara terencana, serta mengevaluasi perlindungan keuangan yang dimiliki.

OECD juga mencatat bahwa keterbatasan financial buffer dapat membuat rumah tangga lebih rentan terhadap guncangan pendapatan. Bahkan, dalam kajiannya terhadap negara-negara OECD di Eropa, sebagian rumah tangga tidak memiliki aset likuid yang cukup untuk mempertahankan kondisi hidupnya selama tiga bulan ketika menghadapi kehilangan pendapatan.

Artinya, membangun cadangan keuangan bukan sekadar kebiasaan menabung, tetapi bagian dari upaya membangun ketahanan finansial.

Merencanakan Keuangan Berarti Mempersiapkan Kemungkinan yang Tidak Terduga

Tidak ada yang dapat memastikan bahwa kondisi keuangan akan selalu berjalan sesuai rencana. Penghasilan dapat berubah, pekerjaan dapat mengalami perubahan, usaha dapat menghadapi tantangan, dan risiko kehidupan dapat datang tanpa banyak waktu untuk bersiap.

Karena itu, perencanaan keuangan yang baik seharusnya tidak hanya menjawab pertanyaan:

“Apa yang ingin saya capai dengan uang saya?”

Tetapi juga:

“Apa yang akan terjadi pada kondisi keuangan saya jika penghasilan saya tiba-tiba berhenti?”

Jawaban atas pertanyaan tersebut dapat menjadi dasar untuk membangun dana darurat, mengelola utang dengan bijak, mengembangkan sumber pendapatan, dan memiliki perlindungan finansial yang sesuai dengan kebutuhan.

Pada akhirnya, ketahanan keuangan bukan berarti menghilangkan seluruh risiko. Ketahanan berarti mempersiapkan diri agar ketika risiko datang, kondisi keuangan tidak langsung kehilangan keseimbangannya.

Referensi

1. OECD. (2020). Supporting the Financial Resilience of Citizens Throughout the COVID-19 Crisis. OECD Publishing.
2. OECD. (2023). On Shaky Ground? Income Instability and Economic Insecurity in Europe. OECD Publishing.
3. World Bank. (2022). World Development Report 2022: Finance for an Equitable Recovery. World Bank.
4. World Bank. (2022). The Global Findex Database 2021: Financial Resilience. World Bank.
5. OECD. (2026). Financial Protection Against Catastrophic Risks: Floods, Fires and Other Major Risks. OECD Publishing.